내 은퇴 통장 사용설명서 by 이천

[ 밑줄/연결 ]
 
60대에 빠질 수 있는 5대 위험 : 황혼 이혼, 창업 실패, 성인 자녀 부양, 중대 질병, 금융사기 
 
국민연금은 물가상승에 따른 화폐가치 하락분을 연금개시 전후로 보전해주므로 개인연금과는 비교가 불가한 최고의 가성비 연금이라 할 수 있습니다.
 
현재 5060세대라면 국민연금 가입기간을 1년만 연장해도 무조건 이익이라는 사실을 반드시 기억하기 바랍니다.
 
조기연금수령은 무조건 손해입니다.
 
지역가입자도 직장가입자처럼 월 소득의 6.99%(2022년 기준)을 건강보험료로 납입해야 합니다.
 
국민연금은 가입기간이 20년이 넘으면 이후 1년씩 증가할 때마다 연금액이 연간 0.5%씩 증가합니다.
퇴직 후 사업장 가입자로 재취업하거나 지역가입자로 전환해서 국민연금을 만 60세까지 계속 납부할 수 있습니다. 
그 기간 중에 소득이 없더라도 임의가입을 신청해 월 9만원(2022년 기준)의 최소 보험료를 내더라도 가입기간을 늘려 놓아야 연금을 많이 받을 수 있습니다.
 
퇴직연금의 핵심은 세금과 수익률이라 해도 과언이 아닙니다.
 
거의 모든 소득에는 세금이 붙습니다.
ㅇ 월급 -> 근로소득세
ㅇ 예금의 이자 --> 이자소득세
ㅇ 주식투자의 배당 -> 배당소득세
ㅇ 상속이나 증여 수여 -> 상속세나 증여세
ㅇ 물건을 살 때 -> 부가가치세 
 
2013년 3월 이전에 가입한 연금계좌는 가입기간 10년을 채우고 연금을 5년 이상으로 나눠 수령해야 합니다. 최초 연금 수령 연차는 6년을 적용합니다. 
 
연금저축 계좌는 수수료가 없지만 IRP 계좌는 자산관리와 운용관리 명목으로 별도의 수수료를 받습니다.
 
퇴직급여를 연금으로 수령하면 수령 10년차까지는 30%, 11년차까지는 40%의 퇴직소득세를 감면해줍니다.
 
연 연금수령 한도 =  연금계좌 평가액 / (11- 연금 수령 연차) * 1.2
 
퇴직연금 계좌나 개인연금 계좌의 목표 수익률을 연평균 5% 이상으로 잡고 정기적으로 상품의 포트폴리오를 변경하기 바랍니다.
 
연금으로 수령하면 나이에 따라 3.5% ~ 5.5%의 연금소득세를 적용합니다. 일반 금융상품의 수익에 15.4%의 세금을 부과하는 것과 비교하면 세금헤택이 상당합니다.
 
예금이나 ELB(주가연계파생결합사채) 등 원리금 보장 상품이나 인컴형 자신인 '신한알파리츠' 와 같은 상장 리츠는 연금저축 계좌에서는 투자할 수 없으며 IRP 계좌에서만 가능합니다.
 
이자나 배당 같은 금융소득이 한해 1인당 2000만원에서 1원이라도 초과하면 금융소득종합과세 대상자가 됩니다. 
이때는 초과 금액에 대해 다른 소득과 합산해 6.6 ~ 49.5%의 세금을 부과합니다.
 
연금계좌 인출 순서 : 세제혜택을 받지 않은 순서도래 돈이 출금됨. 세액공제를 받지 않은 납입금은 연금으로 수령하든 일시금으로 수령하든 비과세임
(1) 적립금 원천별로 세액공제를 받지 않은 개인 납입금
(2) 퇴직소득
(3) 세액 공재를 받은 개인 납입금
(4) 운용수익 
 

 
 
사적연금 수령액이 연간 1200만원을 초과하면 종합과세 대상이 됩니다.

연금계좌나 IRP계좌(퇴직급여가 아니라 본인 납입금)는 사적연금 연간 수령액 1200만원 한도에 포함됩니다.
 
병원비 걱정 없는 노후를 위한 필수 보험
ㅇ 실손의료비 보험
ㅇ 성인병 보장 항목
ㅇ 가장의 사망 보장금
 
종신보험을 해지하고 10년짜리 정기보험에 가입하세요.
현재 매월 20만 원씩 불입하는 종신보험은 너무 비싸므로 해지하고 앞으로 10년만 기간을 정해 보장받을 수 있는 정기보험으로 새로 가입하기 바랍니다.
 
(은퇴 생활비를 예측하는 미래 가계부 작성하기)
66이전에 월 생활비가 375만 원이고, 자녀가 독립한 66세 이후 월 생활비가 260만 원이라면...

(미래 가계부 중 정기 지출 내역)
ㅇ 주거비 : 관리비, 전기요금, 수도요금 등
ㅇ 식비
ㅇ 교통비
ㅇ 통신비
ㅇ 여가생활 : 운동, 신문/도서, 문화생활비 
ㅇ 교제비 : 회비, 기부 등 
ㅇ 생활비 : 생활용품, 세탁, 이발/목욕
ㅇ 공공 보험료 : 국민연금, 건강보험료
ㅇ 민영 보험료 : 보험료 
ㅇ 교육비 
ㅇ 용돈 : 부모, 자녀
ㅇ 할부금 : 자동차
ㅇ 금융비용 : 대출원금상환, 대출이자 등
ㅇ 저축 투자 : 저축, 펀드, 연금 등
 
(미래 가계부 중 비정기 지출 내역)
ㅇ 병원비 
ㅇ 의복 미용 : 옷, 세탁
ㅇ 교통비 : 자동차 세금, 차 보험료, 차 수리비 등
ㅇ 세금 : 재산세, 주민세, 토지세, 종부세 등
ㅇ 여가 : 여행
ㅇ 교제비 : 경조사비, 선물, 모임회비 등
ㅇ 설/추석 행사비 
 
저는 50대를 대상으로 하는 강의나 상담에서 
ㅇ 매월 적립하는 금액은 펀드나 ETF 같은 상품에 공격적으로 투자하고
ㅇ 목독은 중위험 중수익인 인컴평 상품(채권이나 고배당 주식, 리츠 상품 등 정기적 수입을 창출하는 자산)을 중심으로 보수적으로 운용하라고 강조합니다
 
연금계좌에 3억 원 + 5% 수익률 조합의 놀라운 효과
 
 
[ 자평 ]  연금에 대한 기본 사항을 휘리릭 알 수 있어 좋았다.
 
갑자기 희망퇴직 (2024년 11월 8일)을 하게 되어 며칠 만에 퇴직연금에 대한 기본 사항을 알아야 해서 읽었다
하루 아침에 가장 기본적인 사항을 알 수 있어서 좋았다.